10 大長照險推薦排行榜【2026最新】

過去部分長照險因定義不夠明確、給付門檻偏高，曾引發不少理賠爭議。而目前多數長照險是以「生理功能障礙」與「認知功能障礙」作為主要判斷標準。以生理功能來看，通常會參考巴氏量表（ADLs）或其他臨床評估工具，檢視日常生活6項自理能力中，是否在一定期間內有3項（含）以上無法獨力完成。至於認知功能，則需同時符合持續性失智狀態的醫學診斷，並達到臨床失智量表（CDR）的分數門檻，藉此反映退化程度與對生活的影響。

另外也要注意，長照險評估時與申請外籍看護時的巴氏量表計分制度不同，長照險多半只需符合條款中對於「需長期照顧狀態」的定義即可啟動理賠。不過，各家保險公司對診斷證明書的檢附頻率仍有差異，例如一年一次通常就比每季或每月複查來得友善。至於給付年限，多數落在12～18年之間，對高齡族群已相對充足，但年紀較輕的投保者，則建議在保費負擔與未來給付年限是否足夠之間，事先做好取捨與評估。

由於長期照護往往牽涉多年、甚至長達10年以上的支出，在挑選長照險時，便可特別留意產品是否具備「實物給付」或「增額設計」。其中，實物給付是由保險公司與長照機構合作，在保單約定的額度內，直接安排機構照護或媒合居家服務，內容可能包含備餐、沐浴、日常生活等協助，部分方案也會延伸至復健、失智或重症照顧等項目，有助於降低因物價上漲而使保障實質價值縮水的風險。

此外，增額設計則是讓保險給付金額隨時間逐年成長，例如依約定比例逐年提高年給付金，確保多年後實際可領取的保障不會被通貨膨脹影響。對於需要長期、穩定照護資源的族群而言，這兩種設計都能在未來真正派上用場時，提供更具彈性與實用性的保障。

有些人可能會擔心投保長照險後沒有使用到，保費是否就因此白繳了。這時便建議著眼於還本型長照險，這類保險若在保障期間內未申請理賠的情況下，可於身故後或契約期滿時，由保險公司返還已繳納的總保費，讓長照險同時具備儲蓄效果。

不過，相對於非還本型商品，還本型長照險的年繳保費通常較高，在相同預算下可換得的保障額度與內容也較為有限，因此適合資金規劃充裕、重視保本型的保戶。至於預算有限、希望將保費效益集中在提升保障強度的人，則建議選擇非還本型長照險。

「豁免保費」的概念，主要是在原本的保險之外再多一層防護。當要保人或被保人因重大疾病、失能等情況，導致經濟能力受影響而無法繼續繳納保費時，可依條款約定停止繳交費用，並且使保單繼續維持既有效力，避免在最需要保障的階段因繳費中斷而失效。但不是所有長照險主約都能加保豁免條款，有些可能要另外加購獨立的豁免附約，需留意各家保險公司的規定。

此外，多數豁免保費條款是以「被保人」為保障對象，若實際負擔保費的是要保人，便可考慮額外為要保人加保豁免附約，降低家庭財務風險。挑選時，也建議留意豁免適用的範圍，像是部分保單在繳費期滿後，豁免條款通常會一併終止，而若投保的是保證續保型商品，則在豁免期間結束後，仍需依約繼續繳費至最高年齡。整體來說，善用豁免保費機制，就能在意外或疾病來臨時讓長照保障不中斷，也為家庭經濟多留下一道緩衝空間。