10 大終身醫療險推薦排行榜

醫療險的理賠方式共有實支實付、日額、定額3種，前者是憑藉醫療收據等單據，依實際的支出給予理賠金，而後兩者則是按照保單規定的保障額度，每日或是單次給予固定的金額。考量現代醫療費用與健保的結構改變，加上醫療技術日新月異，越來越多手術、檢驗、醫材及雜費屬於高額自費項目，而住院天數也越縮越短，使得實支實付普遍比傳統的日額或定額更符合需求。

不僅如此，以終身醫療險來看，還要考量通貨膨脹與醫療費用上升的問題。假設現在買的保險住院日額3,000元、手術定額6,000元，目前或許尚可應付絕大多數的場合，但若未來費用隨著現今趨勢持續全面上漲，便將無法獲得足夠的保障。此外，有些商品雖然主約採定額或日額，但可另外加保實支實付的附約，也能作為參考選項之一。

面對琳琅滿目的醫療險保障條款，住院、手術都是基本的必備項目，並要注意是否納入加護病房、負壓病房等可能產生高額自費的種類。針對較嚴重及高醫療花費的傷病，部分保單還會添加重大傷病或特定疾病加倍給付條款，當符合指定範圍就能額外領取保單所規定的倍數，常常會以150倍、200倍等作為標準，將有助於在發生重大事件時獲得更多援助。

此時，還要特別考慮到整體費用極其龐大、且療程耗時極長的癌症。罹癌常會需要標靶藥物、先進手術及特殊醫材等高自費支出，因此選擇時需留意是否涵蓋相關費用。現在有些商品會將癌症保障與基本醫療保障結合，形成癌症醫療健康保險的商品。若無這類癌症治療的保障，當有需要時就只能以重大疾病等其他項目的理賠金來作為補貼。

住院費、手術費、自費醫材等項目的實際支出可能高於預期很多，就算是保單有概括的項目，如果保額的上限不足，就仍然必須自付大筆費用來做補足，因此務必要根據當今的醫療環境與趨勢，檢視各項目的額度是否與實際狀況相符。

舉例來說，目前公立醫院的單人病房費約為每天3,000～7,000元，若是高等級病房則會達到1～2萬元。而手術如有涉及複合式手術、高階造影系統等先進項目，則可能會在原本的手術費之外再增加上萬元，就連人工真皮等醫材也可能超過1萬元，一但保單的保額不足就無法應對這些支出。同時，有些保單還會規定給付次數只能終身1次、或住院給付日數最高30天等等，這些也要在挑選時確認設定上限是否合理。

完整的醫療保障不僅要仰賴主約的內容，附加條款的項目範圍與彈性同樣重要。尤其是對於終身醫療險來說，因主約大多無法更動，所以更要留意附約是否能彌補主約的不足之處，或是能在未來依自身需求來調整或添加其他項目。

像是許多商品就能自由搭配癌症附約、重大疾病附約、門診手術附約、意外傷害附約等等，如此一來不但保障更為完善，也省去了一次持有多張保單時，必須分別釐清條款細項、按時繳費以及逐一申請理賠的麻煩。

不少人都聽過還本型、利變型等終身醫療險的型態，卻對其中意義不甚清楚。首先，還本型就是具有返還機制的保單，多會透過提前解約可領回解約金、達到特定年齡時給予祝壽金等方式，將部分已繳的保費返還給保戶，因此會被視為兼具保障與儲蓄的功能，而不會在未出險的情形下白繳保費。不過，這類保單的保費大多高於一般保險，額度也可能略低於純保障型。

至於利變型保單，則是保險公司會替保戶建立一個保險帳戶，並將繳交的部分保費存入此帳戶。這筆資金會依照銀行每期的宣告利率來調整，理論上可享有增值回饋或紅利。儘管具有投資與儲蓄的含義，但是效益並無一定保證，而且由於保費被分配到資金帳戶，所以用於保障的額度恐隨之減少。總的來說，雖然還本型與利變型有領取回饋的機會，但如果是以保障醫療支出為首要目的，仍建議以單純的保障型保單為優先。

長年累積下來的保費為數不小，因此在選擇醫療險時，也別忘了確認相關的優惠方式，若選擇合適的方案，將有助於降低每年的負擔與總費用。基本上，多數終身醫療險的繳費期間都可選擇10年、20年或30年期不等，繳費期越短、每期的保費就越高，但總繳費用可能較低。而長繳費期在每年的負擔較輕，但總繳費可能略多一些，大家可依自己的經濟能力與長期規劃加以抉擇。

除此之外，繳費方式也會影響成本，年繳通常比月繳更為優惠。而時下的保單幾乎都還會推出折扣回饋，如金融機構自動轉帳、指定信用卡繳款、集體彙繳等等，很多都可享有1～2％的保費折扣。只要搭配到適用的優惠方式，長期下來將可節省一筆費用，讓每次繳交保費時更加輕鬆。