10 大定期壽險推薦排行榜【2026最新】

在規劃保單的第一步，就是要決定保障年期。定期壽險可大致分成一年期以及多年期兩種，一年期顧名思義，就是以每年為一個保障週期，期滿後可依當下狀況決定是否續保、調整保額或更換其他保單，彈性相對較高。此類型在年輕時的保費通常較低，但隨著年齡增加，續保費用可能逐年上升，甚至出現續保條件轉嚴的情形，因此較適合40歲前預算有限的青壯年、僅有短期經濟責任，或是用來銜接保單空窗期的人。

相較之下，多年期定期壽險會在投保時就確定保障年限，例如5年、10年、20年或30年，並於整段期間內維持相同的保障架構。而在設定年期時，應先思考家庭經濟責任最集中的時間點，包括房貸尚未清償、子女仍在就學，或是退休前的職涯中期，像是若計劃在60歲退休，便能於40歲時保20年期的定期險，以便使保障完整覆蓋財務壓力最大的時期。

決定完期限之後，下一步就是要來設定保額。此時，可先設想在收入中斷的狀況下，需要多少資源才能夠維繫家人的生活。最簡單的方法就是將年收入乘以10～20倍，以年收入100萬的人為例，1000萬的保險金就能協助家人在10年內保持生活水平。如欲更精準地估算，則可將房貸餘額、子女教育費、每年生活開銷等所有支出加總，並扣除現有的可變現資產及其他保險保障，再乘以希望享有保障的年數，就能得出最低的必要保額。

另一方面，亦可參考各個人生階段的常見保額。其中，預算有限、無財務負擔的人最少可定100萬的低保額，成家之後則能提升到500萬左右。而當有了房貸、生了小孩之後，家庭開銷就會大幅上揚，若再加入交通、休閒、醫療及孝親費用，支出更是會再度累加，這時就可能需要1000萬以上的保額才能擁有足夠的保障。

除了保障範圍、金額與條款外，保費的支付方式也很重要。保費結構有著平準型與遞減型的差異，而終身壽險及一年期定期壽險普遍都是平準型，多年期的定期壽險則是兩種皆有。首先，平準型意指保費與理賠額度在整段保障期間內都會維持固定，讓人可以清楚掌握每年的保費支出與保障金額。

而遞減型的保費會隨著保障期間逐年降低，但理賠金額也會隨之調降。這類機制的優勢在於繳費的負擔較輕，並可因應房貸、車貸等會漸漸減少的負債來調整保額。不過，一旦家庭開銷並未隨著時間而降低，未來的保障恐無法完全覆蓋實際所需。因此若想選擇遞減型保費的定期壽險，務必先謹慎評估日後的保險金足以支撐家庭生活，避免家人在關鍵時期才發現資金不足。

市面上許多保單會強調提供解約金、滿期金、生存金、祝壽金，不少人可能都不太了解箇中含義。實際上，這些都與保單的價值及資金的運用息息相關。解約金代表在提前解約時可拿回部分保費，使保單兼具些許儲蓄的功能。但這樣一來，由於保費會被拆分成保障成本與將來可取回的現金價值兩個部分，因此這類保險的保費大多較高。

至於沒有解約金的純保障型定期壽險，則會將所有支付的保費全數投注於保額上，令保費的使用效率相對較高。此外，部分定期壽險會在保單屆滿時給付滿期金，或是在被保人達到特定年齡時給予生存祝壽金，這些條款都帶有還本型保單的概念，可供作為靈活運用的一筆額外資金。