【保險專家監製】2023最新8款汽車險推薦排行榜

「駕駛人傷害賠償」是在交通事故中當自己受傷時，針對醫療所需費用提供額度內的賠償。根據保險公司公布的損害金額標準，即使自己的過失責任比例較大，多數案例也能以1千萬的額度支付。但由於其可能與壽險或醫療保險的保障內容重複，因此建議在事先仔細比對，以免白白繳納保險費。

另外，一般來說，對方的損害賠償會在雙方治療結束後，再經過談判來決定金額。但若有申請人身傷害賠償，若在談判前便已得知醫療費用，即可在額度內領取該金額的保險金，能夠避免自行支付長期的醫療費用。

當車主為意外之肇事人，且導致車上其他乘客受傷時，便有可能需要負起賠償的責任，這時「乘客險」就能起到不小的作用。其是在醫師診斷結束後憑醫療單據證明申請，雖然小車禍的話強制險可能已能涵蓋，但遭遇重大車禍時往往不足以支應，因此會建議加保此項目以備不時之需。

可注意的是，乘客險基本上為第三人責任險的附加項目；另外有些超額責任險會包含部分乘客險，如果同時有加保的話，便可考慮降低乘客險的額度。

選汽車險的時候，也應確認是否包含「無保險車傷害賠償」。由於沒有購買任意險的駕駛人並不少，恐發生事故對方無法支付足夠傷害賠償的狀況，此時便能利用此條款，以自己的保險金在額度內予以補足；若沒有無保險車傷害賠償、也無法領取傷害賠償時，就需要自行負擔所有的醫療費用。

此外，當不幸遭遇對方「肇事逃逸」、只有自己能夠支付治療費用時，亦可能得以領取保險金。雖然許多商品都會自動附加無保險車傷害賠償，但也有部分屬於附約條款，大家可在購買前留心確認。

發生交通意外時，依照現場的嚴重程度，可能會出現上千萬元的損害賠償責任。對絕大多數的人來說，此金額實在難以自行負擔，因此保單是否有提供無限額的對人、對物補償相當重要。以目前市面上的商品來看，即使是低額度的保單，其保險費未必就會低廉許多，反而要保人可能會因為想節省保費，必須支付更多的賠償金額而本末倒置，故無論如何都建議優先挑選無上限設定的商品。

有許多標榜無上限的對物補償，也只會比照物品的時價來支付，故當考量到對方的車輛可能較為老舊，便須確認是否能附帶「對物超額補償」的條款，以涵蓋一般對物補償不足以負擔的金額。

舉例來說，購買超過五年以上的汽車價格會低於新車，但在修理時無論年份多少，都可能會使用到要價高昂的零件；如此一來，一旦對方駕駛老舊車輛，修理費便會高過汽車本身的時價，導致無法僅靠對物補償的保險金來負擔。

如果擁有對物超額補償，就連超過時價的部分也能一併以保險金支付，減少需自行負擔的修理費用。依據商品的不同，對物超額補償有時也稱為「維修差額補償」，而其額度則視保費而有所差異，大家可多加留意。

針對駕駛新車或高級車的車主，建議另外附加「一般型」的車體保險。只要是在3年以內購買的汽車，便能領取與購買當時幾乎相同的保險金，如此即可將保險金用於維修，減少自己的負擔。

一般型的另一大特徵，在於除了交通事故、竊盜等有另一方存在的場合之外，自己單獨造成的事故、遭遇肇事逃逸、翻車等意外也能適用；而保險費低廉的限定型則因補償範圍有限，並無附帶此點好處。

由於一般型的車體險會提高保險費用，許多人可能因而猶豫不決；但考量到新車與高級車的修理費用驚人，時常難以自行全數負擔，因此只要是駕駛新車或高級車，都應慎重考慮添加一般型的車體險。

若駕駛的汽車為中古車、或是購買後已經過5年以上，便應參考「限額型」。因車體險的額度是依據時價所制定，故車輛越老舊、則保險費越不划算；一般小客車在購買之後，約每經過一年就會貶值15％，5年之後的時價恐未達30萬元。

當然，大多數人會認為30萬元並非小數目，但與新車相較之下，由於需自行負擔的部分較大，故若是車齡超過5年以上的汽車，車體險所帶來的益處較少；大家可思考自己能夠負擔的金額，選擇額度較低的方式。

一旦發生重大事故，如果想就此將車輛報廢，便無須附加車體保險；特別是貸款已繳清、有意更換新車的人，就可能完全不需要支付維修費用。

另外，若車輛已購買超過5年而越發老舊，亦可考慮不添加車體險。畢竟車體險屬於保險費用較高的部分，且補償額度是根據車輛時價，因此對時價低廉的老車較無益處。更甚，對於本身儲蓄充足的人來說，車體險的用處基本上也不甚顯著；只要自己有力負擔維修費用，便可不用再另外支付高昂的保險費。

如果因保險費而正在考慮是否添加車體險，不妨先確認是否可設定免責金額；免責金額意指在遭遇事故後，車輛維修費用中的自費金額。舉例來說，若免責金額訂為1萬元，則維修費1萬元以下的狀況便須全數自付。與無設定免責金額的保單相較之下，此類商品可壓低車體險的保險費用，因此亦能以省下的保險費來支付高額的維修費。

另外，免責金額的設定標準基本上為「單次1萬、兩次2萬」；亦有許多商品為單次、兩次皆統一定為1萬或2萬。因每款商品的模式都不甚相同，故可事先諮詢保險費用的內容。

首先應多加留意之處，即是有無提供「和解談判服務」。和解談判意指當意外發生時，得視事故的狀況，針對傷害賠償的金額以及負擔比例進行談判；其不僅會耗費大量時間，也需運用到法律相關的專業知識，因此相當難以自行處理。另外，在發生事故之後，雙方難免互相怨懟，很難冷靜理性地進行談話，且和解談判亦會帶來莫大的精神壓力。

和解談判服務便能在此時派上用場。若由保險公司的專業人員出面，就可望順利釐清複雜難解的問題；且只要在一開始委託一次，便僅需等待保險公司的後續追蹤報告，以利在事故發生之後，維持正常的工作與家庭生活。

接下來要確認的為是否有「律師費條款」，雖然大部分的交通事故都能以和解方式達到共識，或頂多進入民事賠償的階段，但也可能發生對方因傷亡而提出刑事訴訟的狀況，這部分便無法單靠保險公司處理。此時如果保單中未含律師費的補助，便可能要自行支付大筆金額；尤其有些事故狀況輕微，但對方仍想進入刑事訴訟階段時，若保單能負擔律師費，就可以降低許多負擔。

緊急處理意指由保險公司協助聯絡對方、安排代步車輛等等，考量到夜晚或假日時發生事故的可能性，應確認業者的服務時間是否為「全年24小時無休」；其與接受辦理事故調查報告的「辦理時間」有所不同，需特別留意此點。

再者，在發生事故時，可能會因驚嚇或心浮氣躁而無法冷靜處理，故也應同時確認保險公司是否會指派員工赴事故現場，若能代為處理必要的聯繫應對，想必可讓人放心不少。

補充說明，有些保單雖然並無提供全年整日無休的緊急處理，但基本上都會備有道路救援服務，當車輛在夜晚因事故而無法發動、需要臨時使用拖吊車時便能予以委託；但因每張保單的內容各有不一，投保人務必預先仔細確認。

因應汽車遭遇事故而無法發動的狀況，可注意道路救援服務中的「拖吊車車免費服務距離」。基本上，拖吊目的地會是自己指定的修車廠、或是與保險公司合作的廠商；若是對修車廠的選擇抱有偏好、或是不常出遠門的人，則範圍約在離家50km以內大致上便已足夠。

但如果不拘泥於修車廠的選擇，便無須太過重視拖吊車的免費服務距離；在不指定修車廠的狀況下，若直接拖吊至保險公司的合作工廠，基本上無論遠近都不會產生費用。但其中亦有需付費的產品，故仍應在事前多加確認。除了交通事故的場合之外，道路救援服務也適用於車輛故障的時刻，可謂是每個人都應予以確認的項目。

如果尚未於愛車上安裝行車紀錄器，便可留意保單中是否有「行車紀錄器條款」。此條款能以每月百元左右的價格，租用最新的行車紀錄器；此類產品能夠偵測遭受劇烈衝擊，並自動聯繫保險公司，有助於事故發生時的緊急應變。更甚，因會自動傳送事故畫面給保險公司，故也無須耗費心力調閱影像。

但是，即使擁有行車紀錄器條款，也需負擔數千元的安裝費用，且一般的行車紀錄器價格只略高於此。因此若是申請期間超過兩年以上的保險，可能直接購買會更為划算。

根據統計結果，電瓶故障是駕駛時最常發生的狀況之一，因此需先確認道路救援服務中有無此項目；當電瓶故障時，便能以電線連接其他車輛，透過「接電」來分享電力。

電瓶沒電的原因多為老車太久沒開、或是忘記關大燈，但只要沒有整夜持續開著燈，沒電的可能性仍然極低，因此接電服務基本上每年能提供一次便足夠。雖然也有保險提供現場為電瓶充電，但因加油站亦可進行充電，故此點並不屬於必要項目。

至於電瓶若是因為故障而沒電的話，接電只能算是緊急處理，日後仍應至修車廠或加油站確實充電；加上電瓶的壽命約莫只有2～3年，車主務必記得定期維修保養。

為了因應車輪爆胎的狀況，必須先看保障項目是否包含「更換備胎」。一般來說，此類服務能以車內所附的維修工具進行緊急處理，故就算平時車內並無準備輪胎也不成問題；尤其對本身不具備專業知識的人來說，更建議直接委託道路救援，避免自行修理、更換輪胎，以防失手反而對輪胎造成傷害。

而在道路救援服務中，需注意是否會由專業技師至現場維修；若能當下處理完成，即使輪胎受損嚴重，也不用再大費周章以拖吊車運至修車廠。

由於容易卡胎的路肩水溝或石頭大多不滿1m，因此針對汽車在行駛之間輪胎卡住的情形，則要留意是否「1m以內皆可拉起」。雖然依照不同的保險內容，有些會將單輪卡住與雙輪卡住視為不同項目，但絕大多數的案例都只會有單個輪胎被卡住，因此無須太過在意此分別，只要能拉起一個輪胎便足矣。

雖然有人認為卡胎能夠自行復原，但基本上仍建議委託道路救援，以免因錯誤的處理方式，導致愛車反而受損更加嚴重、難以復原。

接下來需要確認的，即是能否補償「住宿費」和「返家交通費」；若附有此類保障，便可因應旅行或出差時所發生的事故，確保維修期間能有住處或得以回家。雖然每個商品的限額各有不一，但基本上只要有每晚2千元的住宿費以供入住商旅、或是4千元的交通費搭乘大眾運輸即可。

而針對想駕駛租賃車輛返家的人，則需詢問是否能夠補貼租車費用；其以提供24小時的免費駕駛為佳。但若僅備有租車項目、卻無住宿費或返家交通費，在使用上較為不便，此點也應謹記在心。

確認道路救援服務時，只要記有30分鐘的免費基本處理，便無須太過在意鑰匙忘在車內、漏油、缺油等細節；且許多保單上列舉的服務內容僅為部分範例，實際上適用的範圍極其廣泛。不過，雖然汽車險能夠補償道路救援服務的基本費與處理費，但耗材與零件大多需要自行負擔，且一旦作業時間超過30分鐘，便可能必須開始酌收費用。

如欲壓低保險費用，便應妥善設定「駕駛人限制」；其為可作為賠償對象的駕駛人範圍，若加以限制便能降低保險費用，達到省錢的作用。駕駛人限制一般可分為「本人」、「夫妻」、「家人」等三種，假使只有自己會開車，就可選擇本人；若配偶或子女也會駕駛，則應將賠償範圍增加到夫妻、家人等。

但是，即使想將保險費壓低，也應避免使賠償範圍過小，建議至少要包含有機會開車的家人。另外，當在投保後想增加或減少駕駛人名單，還需聯繫保險公司來進行變更。

降低保險費的另一方式，便是設定駕駛人的年齡條件。一般來說，可設定為「21歲以上進行賠償」、「26歲以上進行賠償」、「30歲以上進行賠償」、「35歲以上進行賠償」等等。假如21歲的子女會駕駛車輛，就可設定為21歲以上進行賠償；若只有35歲以上的人會開車，則適合35歲以上進行賠償的選項。

此項目同理，無論多麼重視保險費用的多寡，也不能將年齡範圍縮得太小。雖然與「21歲以上」相比，「35歲以上」的優惠比例較高，但在如此限制之下，家人便無法駕車外出而恐會帶來不便。

購買汽車險時，可利用優惠方案來享有較低的保險費，例如網路優惠、無違規優惠、新車優惠、第二台優惠、ASV（自動煞車）優惠等等；其中亦有推出早鳥優惠的業者。另外，許多無紙本保單的電子化商品也另有優惠，可見每家保險公司、每張保單的保險費折扣種類與條件都有所不同，大家可在購買前逐一確認。

保險費的優惠方案著實引人注目，能讓駕駛人更輕鬆地投保汽車險；但在挑選汽車險時，除了重視低廉的保險費之外，更應確保因應交通事故風險的補償，切勿因過於在意保險費而疏忽了保險的用途。

論及保險費的支付方式，主要分為在保險期間內一次繳納完畢的躉繳、以及每月支付的月繳。一般來說，躉繳的保險費會比月繳的合計金額低廉大約5％，故若本身具有充足的資金，便建議選擇躉繳。單次繳清的另一優點，即為無須擔心每個月會忘記付款，且支付管道大多比月繳多元，例如信用卡、轉帳匯款、便利商店繳費等，以利依照自己的生活方式來挑選。

但是，對於無力準備足夠資金的人來說，也不用勉強選擇躉繳。汽車險的關鍵，在於面對交通事故時有備無患，並領取必要的賠償；在支付保險費時，比起感受到保費的優惠，更應考量自己的負擔是否會過於沈重。