10 大醫療險推薦排行榜【2025最新】

醫療險的理賠方式可分成「日額型」、「療程型」、「實支實付型」3種，日額型意指依住院天數給付定額，療程型是按手術或療程次數給付，而實支實付型則是憑醫療的收據理賠實際支出的金額。雖說每一種理賠方式多會依照保單條款而有上限，但與日額型及療程型相較之下，實支實付較能完整涵蓋實際的花費。

尤其是雜費與手術費兩個項目，根據統計約占據了醫療總支出的7成以上。雜費涵蓋所有的手術材料與自費用藥，手術費用則隨等級差異極大，若是達文西、加馬刀等健保未給付的自費手術，單次費用有可能就超過數十萬元。加上台灣自2026年起，健保住院的自付額上限將有所提高，屆時必須負擔的金額恐會隨之增加。因此基本上，建議選擇這些項目採用實支實付的保險，以便直接補足健保未給付的部分。

決定好醫療險基本的架構之後，就要來仔細確認理賠範圍，此時要特別注意的一個項目就是「門診手術」。仰賴於微創手術等技術的普及，現在許多手術都是當天即可出院，因無需住院而不會被算入住院手術。然而，很多常見的門診手術如白內障、痔瘡、疝氣，費用都可能高達數萬元甚至超過10萬元。而因並非所有的醫療險都會理賠門診手術，所以在選擇產品時，便應以涵蓋門診手術的保單為主。

除此之外，有些傳統保險都採「列舉式」條款，意即僅列出可理賠的項目，未列出就不能申請。這樣不但大幅限縮了保障，且考慮到當今醫療技術不斷進步，未來若出現新的手術或療程名稱就無法適用。反之，「概括式」是只列出不保事項，其他項目皆可理賠。部分保單也會呈現綜合型態，也就是先列舉出主要的賠償項目，最後再註明「其他未指定為不保事項皆可理賠」，進一步提高了整體的彈性與完整性。

醫療險可依保障期間分為「定期型」與「終身型」，定期型通常有一年一約或是10年期、20年期的選擇，保費大多相對低廉且保額較高，還留有日後根據個人經濟狀況與需求，靈活調整保額或更換保單的彈性。但是，定期保單幾乎都會設定續保年齡上限，例如超過75歲就不得再續約，亦或是必須每年通過體檢才能續保，恐導致老後或生病時保障中斷。這類商品較適合剛出社會、預算有限的小資族，能先以較少的保費換取一定的保障。

而終身型醫療險則是在繳費期滿後，就可持續保障至100歲或身故。繳費期限內的保費固定不漲，即使邁向高齡也不會再增加負擔。不過，終身保單在前期的保費較高，且保額多為中低水準，如果未來醫療費用上漲、健保自負擔額提高，再加上通貨膨脹，保額可能不足以完全應付醫療支出。在實務上，為了在保費負擔與保障之間達到平衡，年輕時可先以定期型為主，當30歲後、收入穩定並有資金累積，再評估轉換或增加搭配終身型醫療險。

不少人在選購保險時，都會忽略了申請理賠的流程，但這一點其實也對個人權益與便利性息息相關。當不幸生病需要申請理賠時，傳統的方式是必須自行蒐集所有紙本收據等理賠文件，列印產臉公司指定的各式表格，手寫蓋印完成後再以掛號寄送，整個過程耗時又耗財，且難以隨時追蹤進度。幸而隨著科技的進步，現在許多產險公司都建立了線上申請或手機 App 系統，供保戶透過網路一鍵上傳並送出資料，後續還能透過系統查閱審核進度。

甚至還有業者實現一站式理賠模式，在經過被保人授權同意後，醫院就會直接將必要的就醫資料傳送給保險公司，保戶完全無需費心整理單據或往返醫院，既省時又減少人工疏漏，更不用擔心一不小心超過保險理賠期限的2年時效而無法申請。此外，雖說現在仍有網路文章建議大家購買接受副本理賠的保單，但其實台灣凡是2024年7月1日起銷售的實支實付醫療險，都規定必須憑藉理賠文件正本才能申請，因此保戶務必保存原始單據以免損及權益。